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Umtaxa de cheque especialcostuma ser uma das taxas mais caras de uma instituição financeira, mas nem todas cobram o mesmo valor. E alguns nem cobram taxa de cheque especial. Alguns bancos também oferecem pequenas quantias de buffer – como US$ 5 – que os clientes podem sacar a descoberto sem incorrer em taxas. Alguns também oferecem maiores quantidades de buffer e períodos de carência.
Notícias sobre cheque especial:O Consumer Financial Protection Bureau anunciou propostas de regulamentos para reduzir significativamente as taxas de cheque especial. Se aprovadas, essas alterações entrarão em vigor em outubro de 2025.
» MAIS: CFPB: Economia ‘enorme’ para os americanos ao limitar as taxas de cheque especial
Instituições com taxas de cheque especial baixas ou nenhuma
Cooperativa de Crédito Aliada |
+ O que mais gostamos nele Cooperativa de Crédito Aliadanão cobra taxas de cheque especial. Os clientes podem optar por um serviço gratuito de transferência de proteção de cheque especial para cobrir saques a descoberto inesperados. O serviço Courtesy Pay da Alliant – onde a Alliant paga para cobrir transações que vão além da proteção do cheque especial do cliente – está disponível para clientes que são membros de cooperativas de crédito há pelo menos seis meses e transferiram pelo menos US$ 600 para suas contas todos os meses. |
Banco Aliado |
+ O que mais gostamos nele Banco Aliadonão cobra taxas de cheque especial, mas os clientes podem optar por dois serviços de proteção de cheque especial: transferências gratuitas de proteção de cheque especial de uma conta de poupança ou mercado monetário vinculada da Ally ou até $ 250 de cobertura com o programa CoverDraft do banco. Se um cliente usar o CoverDraft, ele terá 14 dias para reabastecer os fundos da conta. |
Banco Nacional American Express |
+ O que mais gostamos nele Banco Nacional American Expressrejeita qualquer transação que resulte em saldo negativo. Embora isso ajude a evitar taxas, você pode querer procurar um programa de saque a descoberto mais flexível se estiver preocupado com a necessidade de saque a descoberto. |
Banco Axos |
+ O que mais gostamos nele Banco Axosnormalmente rejeita qualquer transação que possa resultar em saque a descoberto. No entanto, se um cliente estiver inscrito no cheque especial, ele poderá vincular uma conta do mercado monetário ou conta poupança e fazer uma transferência gratuita de cheque especial ou poderá abrir uma linha de crédito. |
Capital Um 360 |
+ O que mais gostamos nele Capital Um 360oferece transferências gratuitas de proteção de cheque especial de uma conta poupança Capital One 360 ou conta do mercado monetário vinculada, e o banco pode decidir não cobrar uma taxa de cheque especial para pagamento com cheque, pagamento eletrônico ou transação recorrente com cartão de débito que resulte em saque a descoberto. Se você não optar por esses serviços, suas transações serão recusadas pelo banco. |
Banco Charles Schwab |
+ O que mais gostamos nele A conta corrente desta corretora de investimentos não cobra taxas pelos serviços de cheque especial. Quando você saca a descoberto com seu cartão de débito,Banco Charles Schwabretira automaticamente dinheiro de sua conta de corretagem Schwab One vinculada ou de sua conta poupança Schwab gratuitamente. |
Campainha |
+ O que mais gostamos nele Campainha, uma empresa de tecnologia financeira, oferece um programa chamado SpotMe®. Os clientes qualificados que atenderem aos requisitos podem sacar a descoberto até US$ 200 sem taxa. As transações que causariam um saque a descoberto da conta em mais de US$ 200, ou transações a descoberto por membros inelegíveis, geralmente são recusadas. Não há taxas de cheque especial ou fundos insuficientes. Veja mais informações de Chime Chime diz: “O acesso antecipado aos fundos de depósito direto depende do momento de envio do arquivo de pagamento do pagador. Geralmente disponibilizamos esses fundos no dia em que o arquivo de pagamento é recebido, o que pode ser até 2 dias antes do data de pagamento agendada." "SpotMe® on Debit é um serviço de cheque especial opcional e gratuito vinculado à sua conta corrente Chime. Para se qualificar para o serviço SpotMe on Debit, você deve receber $ 200 ou mais em depósitos diretos qualificados em sua conta corrente Chime todos os meses e ter ativado seu Cartão de débito Chime Visa® físico ou cartão de crédito Chime Credit Builder Visa® seguro. Os membros qualificados poderão sacar sua conta corrente Chime em até US$ 20 em compras com cartão de débito e saques em dinheiro inicialmente, mas posteriormente poderão ser elegíveis para um limite mais alto de até US$ 200 ou mais com base no histórico da conta Chime, frequência e valor de depósito direto, atividade de gastos e outros fatores baseados em risco. O limite do SpotMe no débito será exibido no aplicativo móvel Chime e está sujeito a alterações a qualquer momento, a critério exclusivo do Chime. Embora o Chime não cobre nenhuma taxa de cheque especial para SpotMe no débito, pode haver taxas fora da rede ou de terceiros associadas às transações em caixas eletrônicos. O SpotMe on Debit não cobrirá nenhuma transação que não seja com cartão de débito, incluindo transferências ACH, transferências Pay Everyone ou transações Chime Checkbook. Termos e Condições do SpotMe em Débito: https://www.chime.com/policies." |
Atual |
+ O que mais gostamos nele Atualnão permite saques a descoberto, a menos que você se qualifique e opte pelo programa Overdrive da Current. Você se torna elegível quando deposita diretamente $ 500 ou mais por mês e, depois de optar por isso, recebe um limite em dólares para poder sacar a descoberto sem taxa. O limite começa em US$ 25 e vai até US$ 200. |
Banco Discover® |
+ O que mais gostamos nele ComDescubra o banco, você pode vincular uma conta de poupança ou do mercado monetário Discover® qualificada para transferências gratuitas se não tiver dinheiro suficiente em sua conta corrente. Caso contrário, o banco recusará a transação que causaria um saldo negativo, sem nenhum custo para você. |
Banco HSBC |
+ O que mais gostamos nele Banco HSBCnão permite transações que resultem em saldo negativo. Se você deseja a flexibilidade de poder saque a descoberto, você pode querer procurar outras opções bancárias. |
Um |
+ O que mais gostamos nele Umos clientes que fazem pelo menos US$ 500 em depósitos diretos qualificados por mês podem sacar a descoberto até US$ 200 sem taxas. |
Cooperativa de crédito de autoajuda |
+ O que mais gostamos nele Cooperativa de crédito de autoajudanão tem taxas de cheque especial, mas os clientes também podem optar por um serviço gratuito de transferência de proteção de cheque especial de uma conta vinculada ou podem ver se se qualificam para uma linha de crédito de cheque especial. |
SoFi |
+ O que mais gostamos nele SoFinão cobra taxas de cheque especial, mas os clientes também podem optar por duas opções de proteção de cheque especial: transferências gratuitas de proteção de cheque especial de sua conta poupança SoFi vinculada ou um buffer gratuito, chamado Cobertura de cheque especial, onde SoFi permite que você saque a descoberto até $ 50, desde que você faça depósitos diretos mensais de $ 1.000 ou mais. |
Banco TIAA |
+ O que mais gostamos nele A instituição financeira onlineBanco TIAAtem um serviço gratuito de transferência de proteção de cheque especial de uma conta vinculada. A TIAA também não cobra nenhuma taxa de saque a descoberto ou de fundos insuficientes e normalmente recusará uma transação que possa causar saque a descoberto em uma conta. |
Banco Truist |
+ O que mais gostamos nele Banco Truistnão tem taxas de cheque especial ou taxas de cheque especial relacionadas, incluindo taxas de saldo negativo contínuo, taxas de itens devolvidos ou taxas de transferência de proteção de cheque especial. O buffer de saldo negativo da Truist permite que os clientes saquem a descoberto suas contas em até $ 100, desde que atendam a estas qualificações iniciais: sua conta deve estar aberta há pelo menos 35 dias, deve ter um saldo positivo e um depósito direto de pelo menos $ 100 deve ser feito por dois meses consecutivos. Para manter a elegibilidade, o cliente deve fazer um depósito direto recorrente de pelo menos US$ 100 por mês. |
Banco dos EUA |
+ O que mais gostamos nele ParaBanco dos EUANa conta Débito Seguro, o banco não permite transações que resultem em cheque especial. Caso uma transação seja concretizada, não há taxa. A conta Smartly Checking do U.S. Bank permite que os clientes saquem a descoberto até US$ 50 sem taxa de transferência de proteção de cheque especial e com isenção de taxa de cheque especial. Se você sacar a descoberto mais de $ 50, serão cobrados $ 36 até quatro vezes por dia. |
Banco Varo |
+ O que mais gostamos nele Banco Varonão cobra taxas de cheque especial e recusa transações que resultariam em saldo negativo. Varo tem um serviço de proteção de cheque especial chamado Varo Advance, que oferece um buffer de cheque especial. |
" MAIS: Melhores bancos para saques a descoberto
O que é uma taxa de cheque especial?
Quando uma transação deixa o saldo da sua conta corrente abaixo de zero, uma instituição financeira optará por rejeitar a transação ou aprová-la e fornecer os fundos para cobrir a transação. Podem ser cobradas taxas em ambos os casos. A cobrança por uma transação ou cheque rejeitado é conhecida como taxa de fundos insuficientes, enquanto a cobrança por uma transação aprovada é chamada de taxa de cheque especial. Alguns provedores cobram vários fundos insuficientes ou taxas de cheque especial por dia se você fizer muitas transações com saldo negativo, o que significa que você pode dever centenas de dólares em multas.
Você pode ler nossoexplicador sobre como evitar taxas de cheque especial. Como regra, é melhor cancelar a cobertura de cheque especial para transações em caixas eletrônicos ou com cartão de débito único se você acha que terá problemas com saques a descoberto. Ao cancelar, o débito negativo ou a transação em caixa eletrônico serão recusados e nenhuma taxa será cobrada.
Se o não pagamento das taxas de cheque especial o colocou emChexSystems, você pode querer abrir uma conta corrente de segunda chance. Essas contas foram projetadas para ajudar os consumidores a se qualificarem para uma nova conta corrente, mesmo com marcas em seus registros bancários.
» Precisa de um novo começo? Veja as contas correntes de segunda chance nos EUA.
Proteção de cheque especial
Fora das instituições financeiras sem taxas de cobertura de cheque especial, geralmente você pode encontrar uma opção mais barata com transferências de cheque especial.
Estes são programas opt-in que vinculam uma segunda conta à sua conta corrente. Um saque a descoberto desencadearia uma transferência da segunda conta para cobrir a transação. A conta vinculada pode ser conta poupança, cartão de crédito, linha de crédito ou até outra conta corrente, dependendo da política do provedor. O custo desta transferência é de cerca de US$ 10 ou US$ 12, embora possa ser mais barato. Às vezes o serviço é gratuito.
Membro FDIC
Débito de reembolso Discover®
APY
N / D
Taxa mensal
US$ 0
Membro FDIC
Chase Total Checking®
APY
N / D
Taxa mensal
US$ 12
Os depósitos são segurados pela FDIC
Conta corrente Chime
APY
N / D
Taxa mensal
US$ 0
Taxas de cheque especial por instituição
Instituição financeira | Taxa de cobertura de cheque especial (por item) | Taxas máximas por dia | Custo total possível em um dia (exclui taxas de cheque especial estendido) |
---|---|---|---|
Cooperativa de Crédito Aliada | Sem taxas de cheque especial. | N / D. | N / D. |
Banco Aliado | Sem taxas de cheque especial; você tem 14 dias úteis para trazer seu saldo de volta ao positivo e evitar que sua conta seja limitada. | N / D. | N / D. |
Banco Nacional American Express | Sem taxas de cheque especial. | N / D. | N / D. |
Banco Associado | $ 32 (sem taxas de cheque especial se a conta estiver com saldo negativo de $ 50 ou menos, ou taxa de transferência de $ 0 da conta vinculada). | 2. | $ 0 (transferências de conta vinculada) a $ 64. |
Banco Axos | Sem taxas de cheque especial. | N / D. | N / D. |
Banco da América | $ 10 para cada cheque especial acima de $ 1. | 2. | $ 20. |
BMO (anteriormente BMO Harris) | $ 15 (sem taxas de cheque especial se a conta estiver com saldo negativo de $ 50 ou menos, ou taxa de transferência de $ 0 por dia da conta vinculada). | 3. | $ 0 (transferências de conta vinculada) a $ 45. |
Cooperativa de crédito de funcionários da Boeing | US$ 10 (ou taxa de transferência de US$ 0 da conta vinculada). | 5. | $ 0 (transferências de conta vinculada) a $ 50. |
Capital Um 360 | Sem taxas de cheque especial. | N / D. | N / D. |
Banco Charles Schwab | Sem taxas de cheque especial. | N / D. | N / D. |
Perseguir | US$ 34 (sem taxas de saque a descoberto se a conta estiver com saldo negativo de US$ 50 ou menos no final do dia, ou taxa de transferência de US$ 0 da conta vinculada). | 3. | $ 0 (transferências de conta vinculada) a $ 102. |
Campainha | Sem taxas de cheque especial. | N / D. | N / D. |
Banco do Cidadão | US$ 35 (ou taxa de transferência de US$ 0 por dia da conta vinculada). | 5. | $ 0 (transferências de conta vinculada) a $ 175. |
Comerica | Até US$ 34 (ou taxa de transferência de US$ 0 por dia da conta vinculada). | 2. | $ 0 (transferências de conta vinculada) a $ 68. |
Cooperativa de crédito Connexus | US$ 4 (ou taxa de transferência de US$ 0 da conta vinculada). | 2. | $ 0 (transferências de conta vinculada) a $ 8. |
Atual | Sem taxas de cheque especial. | N / D. | N / D. |
Banco Discover® | Sem taxas de cheque especial. | N / D. | N / D. |
Quinto Terceiro Banco | US$ 37 (ou taxa de transferência de US$ 0 da conta vinculada). | 3. | $ 0 (transferências de conta vinculada) a $ 111. |
Banco HSBC | Sem taxas de cheque especial. | N / D. | N / D. |
Banco Huntington | US$ 15 (ou taxa de transferência de US$ 0 da conta vinculada, além de opções para linhas de crédito pessoais e capacidade de saque a descoberto de até US$ 50 sem taxa). | 3. | $ 0 (transferências de conta vinculada) a $ 45. |
KeyBank | US$ 20 (ou taxa de transferência de US$ 0 da conta vinculada). Além disso, se sua conta estiver com saldo negativo por cinco dias úteis consecutivos, uma taxa adicional de US$ 20 será cobrada. | 3. | $ 0 (transferências de conta vinculada) a $ 60. |
$ 15 (ou $ 0 para uma transferência de uma conta poupança vinculada ou $ 8 por dia de cartão de crédito vinculado ou linha de crédito a descoberto). | 1. | US$ 0 a US$ 8 (transferências de conta vinculada, cartão de crédito ou linha de crédito) a US$ 15. | |
Cooperativa de Crédito Federal da Marinha | US$ 20 (ou taxa de transferência de US$ 0 da conta vinculada). | 1. | $ 0 (transferências de conta vinculada) a $ 20. |
Um | Sem taxas de cheque especial. | N / D. | N / D. |
Banco PNC | US$ 36 (ou taxa de transferência de US$ 0 da conta vinculada). | 1. | $ 0 (transferências de conta vinculada) a $ 36. |
Banco de Regiões | US$ 36 (ou taxa de transferência de US$ 0 da conta vinculada). | 5. | $ 0 (transferências de conta vinculada) a $ 180. |
Banco Santander | US$ 15 (ou taxa de transferência de US$ 0 da conta vinculada). | 3. | $ 0 (transferências de conta vinculada) a $ 45. |
Cooperativa de crédito de autoajuda | Sem taxas de cheque especial. | N / D. | N / D. |
SoFi | Sem taxas de cheque especial. | N / D. | N / D. |
Banco TD | $ 35 (ou taxa de transferência de $ 0 por dia da conta vinculada, capacidade de saque a descoberto de até $ 50 sem taxa e um período de carência de um dia para trazer a conta para $ 0 ou mais). | 3. | $ 0 (transferências de conta vinculada) a $ 105. |
Banco TIAA | Sem taxas de cheque especial (taxa de transferência opcional de US$ 0 — caso contrário, a transação será recusada se o cliente não tiver fundos suficientes). | N / D. | N / D. |
Banco Truist | Sem taxas de saque a descoberto (ou taxa de transferência de $ 0 da conta vinculada, bem como a capacidade de saque a descoberto de até $ 100 sem taxas quando as qualificações forem atendidas). | N / D. | N / D. |
Banco dos EUA | Sem taxas de cheque especial para conta Débito Seguro. $ 36 para conta corrente inteligente do U.S. Bank (ou taxa de transferência de $ 0 da conta vinculada e capacidade de saque a descoberto de até $ 50 sem taxa). | 4 para verificação inteligente de bancos dos EUA. | $ 0 (transferências de conta vinculada) a $ 144. |
Banco Varo | Sem taxas de cheque especial. | N / D. | N / D. |
Wells Fargo | US$ 35 (ou taxa de transferência de US$ 0 da conta vinculada). | 3. | $ 0 (transferências de conta vinculada) a $ 105. |
" Saber mais: Leia sobre erros bancários para evitar
Glossário de termos de cheque especial
ChexSystems.ChexSystems rastreia e fornece relatórios sobre contas de depósito de consumidores. Alguém pode ser denunciado à ChexSystems se não conseguir pagar uma taxa de cheque especial, o que significa que outros bancos podem não permitir que essa pessoa abra uma conta até que a marca negativa caia de seu registro após cinco anos.
Taxa de saldo negativo contínuo.Se um cliente não recuperar o saldo positivo de sua conta bancária após o saque a descoberto, seu banco poderá cobrar uma taxa de saldo negativo contínua até que o cliente financie sua conta.
Taxa de fundos não suficientes (NSF).Um banco cobrará umataxa de fundos insuficientesse for tentada uma transação que não possa ser coberta pelos fundos de uma conta. As taxas NSF também são conhecidas como taxas de cheques devolvidos.
Cheque especial.O cheque especial ocorre quando um cliente do banco realiza uma transação com um valor superior ao saldo disponível em sua conta.
Cobertura de cheque especial.A cobertura do cheque especial pode assumir diferentes formas, incluindo transferências de cheque especial e linhas de crédito de cheque especial. Os clientes estão autorizados por lei a cancelar a cobertura do cheque especial entrando em contato com seu banco e fazendo a solicitação, e então o banco simplesmente recusará qualquer transação que resulte em saque a descoberto.
Taxa de cheque especial.Quando os clientes do banco fazem saque a descoberto, seu banco pode cobrar uma taxa – algumas variando de US$ 30 a US$ 35 – para desencorajar a atividade de saque a descoberto. Às vezes, um banco pode cobrar essa taxa várias vezes por dia se um cliente continuar fazendo transações que saquem a descoberto em sua conta.
Linha de crédito cheque especial.Uma linha de crédito de cheque especial é semelhante a um cartão de crédito, pois é uma determinada quantia de dinheiro que um cliente pode pedir emprestado se fizer um saque a descoberto em sua conta. Assim como um cartão de crédito, normalmente há uma cobrança de juros altos pelo uso de uma linha de crédito com cheque especial, e essa taxa de juros geralmente depende de sua pontuação de crédito.
Transferência de proteção de cheque especial.Alguns bancos permitem que os clientes vinculem outra conta à sua conta corrente. Dessa forma, caso fizessem uma transação que resultasse em saque a descoberto, a diferença seria retirada da conta vinculada.
Taxa de transferência de proteção de cheque especial.Alguns bancos cobram uma taxa para permitir que os clientes transfiram fundos de uma conta vinculada para cobrir uma transação que provocaria um saque a descoberto em sua conta principal.
Cartão de débito pré-pago.Cartões de débito pré-pagospermitir que as pessoas carreguem um cartão de débito com uma determinada quantia de dinheiro, o que pode ajudar a evitar saques a descoberto porque qualquer transação além dos fundos disponíveis do cartão será recusada.
Conta corrente de segunda chance.Contas correntes de segunda chancesão projetados para ajudar pessoas que foram impedidas de abrir uma conta bancária tradicional devido a um histórico bancário falho, como taxas de cheque especial não pagas e colocação em ChexSystems. Estas contas permitem que as pessoas reconstruam o seu histórico bancário até que as notas negativas caiam dos seus registos.
Como obter isenção de taxas de cheque especial
Se for cobrada uma taxa de cheque especial, aqui estão algumas maneiras de isentá-la:
Se você não tem histórico de transações negativas, entre em contato com o departamento de atendimento ao cliente da sua instituição financeira e pergunte se eles irão renunciar.
Pergunte sobre políticas de perdão. Algumas instituições têm programas de perdão de taxas anuais para clientes em situação regular.
Pergunte sobre programas de "retrocesso". Se você tiver um depósito eletrônico agendado para sua conta que cobriria a transação a descoberto, alguns provedores considerarão a isenção da taxa se o depósito chegar em breve, geralmente na manhã seguinte.
As taxas de cheque especial, especialmente de cobertura de cheque especial, são algumas das taxas mais altas que as instituições financeiras cobram. Conhecer essas taxas pode ajudá-lo a decidir se deseja cancelar os programas ou encontrar alternativas mais baratas de cheque especial com seu provedor.
» Quer saber mais? Leia o explicador da NerdWallet sobre taxas de cheque especial
Veja mais informações de Chime
Chime diz: “Chime é uma empresa de tecnologia financeira, não um banco. Serviços bancários fornecidos e cartão de débito emitido por The Bancorp Bank ou Stride Bank, N.A.; Membros FDIC.”