O que é uma taxa de transação e como funciona?
Junto com sua despesa total, os bancos costumam adicionar cobranças incômodas escondidas nas letras miúdas, principalmente nos Termos e Condições. Estas são comumente conhecidas como taxas de transação. Essas cobranças são amplamente aplicadas a cartões de débito, crédito e outros cartões de pagamento e são cobradas pelo seu banco ou qualquer outro provedor de serviços financeiros pelo uso de seu gateway de pagamento para fazer as transações.
Cada vez que você emite uma solicitação de transação ao banco ou provedor de conta, eles cobram um determinado custo de transação para processá-la. Embora essas cobranças pareçam mínimas em valor, fazer várias despesas comerciais por dia pode rapidamente gerar taxas de transação ocultas de até algumas centenas de dólares por mês.
Quais são os tipos de taxas de transação?
Taxa fixa
Este tipo de custo de transação refere-se a um valor fixo de taxa cobrada em uma transação, independentemente do seu valor. A taxa fixa é uma cobrança estática e acompanhará todas as despesas que você fizer por meio de uma conta específica.
Taxa percentual
Essa taxa geralmente é cobrada sobre despesas em que o provedor da conta coleta uma pequena porcentagem do total da transação. Nas taxas percentuais, também pode ser cobrada uma taxa fixa básica, além das taxas percentuais ou como cobrança mínima, caso a transação seja muito pequena.
Exemplo de taxas de transação
Aqui está um pequeno exemplo para ajudá-lo a visualizar e compreender melhor as taxas de transação. Suponha que você tenha uma operadora de cartão de crédito que cobra uma taxa fixa de cerca de 20-30 centavos por transação, com uma taxa percentual variando de 0,5% a 5% por transação. Agora, se você fez uma compra totalizando US$ 100, veja como a taxa de transação pode afetar seu poder de compra.
1. Melhor cenário
O melhor cenário para um comprador seria o menor custo de transação processado. Neste caso, ficaria assim:
Valor de compra = $ 100
Valor da transação = Taxa fixa (20 centavos) + Taxa de processamento (0,5% de 100 = 50 centavos) = 70 centavos
Gasto total = US$ 100,7
2. Cenário médio
Nisto calculamos a mediana das duas escalas de taxas de transação e calculamos como isso apareceria em nossos extratos bancários:
Valor de compra = $ 100
Valor da transação = Taxa fixa (25 centavos) + Taxa de processamento (2,25% de 100 = 2 dólares e 25 centavos) = $ 2,5
Gasto total = US$ 102,5
3. Pior cenário
Com alguns provedores de conta, você seria cobrado no lado mais caro da escala de custos de transação, que seria assim:
Valor de compra = $ 100
Valor da transação = Taxa fixa (30 centavos) + Taxa de processamento (5% de 100 = 5 dólares) = $ 5,3
Gasto total = US$ 105,3
Leitura interessante:Guia para pagamentos da Câmara de Compensação Automatizada (ACH)
Taxas de transação para comerciantes
Esta é uma história diferente e um pouco complicada. Sempre que um cliente paga por um bem ou serviço por meio de transações com cartão de crédito ou qualquer outro pagamento com cartão, é cobrada da empresa uma taxa de transação. Esta taxa de transação envolve um pagamento feito a várias partes pelo uso de sua plataforma e gateway de pagamento. Resumindo, uma empresa tem que pagar dois tipos de taxas.
Taxa de intercâmbio
Essa taxa é cobrada pelas administradoras de cartão de crédito para cada transação iniciada por meio de seu cartão. Compreende uma pequena porcentagem da transação, incluindo uma taxa fixa adicional em cada transação. Essa pequena porcentagem varia dependendo do emissor do cartão, do tipo de cartão utilizado e assim por diante.
Taxa de gateway de pagamento
O segundo tipo de taxa de transação é cobrado pelo portal de pagamento fornecido pelo banco comercial ou qualquer outro gateway de pagamento autorizado que você use. A taxa do gateway de pagamento geralmente é uma taxa percentual, mas em alguns casos também pode incluir uma taxa fixa fixa para cada transação.
Taxas de transação estrangeira
Se sua empresa tiver fornecedores internacionais, você terá que pagar uma taxa de transação estrangeira (FX), que é uma sobretaxa que aparece no seu cartão quando sua compra é processada por meio de um banco estrangeiro ou está em uma moeda diferente da sua moeda nacional. Essas cobranças são geralmente de médio a alto nível, uma vez que há vários processos envolvidos. Geralmente, essas taxas de câmbio são calculadas convertendo todas as transações denominadas em moeda estrangeira para dólares americanos. A taxa é composta por duas partes.
1. Conversão de moeda ou taxa de rede
Este tipo de taxa de câmbio é cobrada pelos principais gateways de pagamento que permitem instalações de transferência eletrônica de pagamentos em todo o mundo, como Visa e Mastercard. Eles cobram uma taxa de cerca de 1% em todas as transações.
2. Emissão de taxa bancária
Dependendo do tipo de cartão de crédito que você usa, você pode receber um adicional de 2% sobre a taxa de rede. Esta cobrança pode ser elevada, dependendo do banco emissor, e é calculada em conjunto com a sua taxa de conversão para refletir os seus extratos de forma mais simples.
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