Refinanciamento do banco hipotecário residencial?
Você tem muitas dívidas
A razão mais comum pela qual os pedidos de empréstimo de refinanciamento são negados é porque o mutuário tem muitas dívidas.
Você tem muitas dívidas
A razão mais comum pela qual os pedidos de empréstimo de refinanciamento são negados é porque o mutuário tem muitas dívidas.
A maioria dos credores exige uma pontuação de crédito de 620 para refinanciar um empréstimo convencional. Os empréstimos FHA têm uma pontuação de crédito qualificada mediana mínima de 500. No entanto, a maioria dos credores aprovados pela FHA estabelecem os seus próprios limites de crédito.
O limite LTV (conhecido como limite da relação empréstimo-valor) para uma propriedade unifamiliar é de 80%. Que significavocê precisa manter um mínimo de 20% do patrimônio líquido em sua casa ao fazer um refinanciamento de saque.
O processo de refinanciamento costuma ser menos complicado do que o processo de compra de uma casa, embora inclua muitas das mesmas etapas. Pode ser difícil prever quanto tempo levará o seu refinanciamento, mas o prazo típico é de 30 a 45 dias.
Um credor pode rejeitar sua inscriçãose acreditar que o seu rendimento é demasiado baixo ou instável para fazer face aos pagamentos de um novo empréstimo. Ter alguma instabilidade recente em seu trabalho também pode dificultar a aprovação.
Razões comuns pelas quais o refinanciamento é negado
Pontuação de crédito baixa: Uma pontuação de crédito baixa pode sinalizar aos credores que o mutuário pode estar em maior risco. Patrimônio líquido negativo: Se o saldo pendente do empréstimo exceder o valor atual da propriedade, o proprietário terá patrimônio líquido negativo e a maioria dos credores negará o pedido.
Refinanciamento convencional: Para refinanciamentos convencionais (incluindo refinanciamentos de saque), você geralmente precisarápelo menos 20% do patrimônio líquido em sua casa(ou um índice LTV não superior a 80%).
Se você quiser refinanciar,nenhum pagamento inicial é necessário. Ainda assim, isso não significa que você não terá que pagar nada para refinanciar sua hipoteca. Você terá que pagar custos de fechamento que normalmente somam cerca de 2 a 5% do valor do empréstimo. Obtenha sua cotação Refi Veja como é fácil obter sua tarifa personalizada!
Refinanciamentos convencionais: Esses refis são possíveis com apenas 3% de capital, mas muitos credores exigem20 por cento para um refinanciamento de saque. Refinanciamentos FHA: Você precisará de 20% de entrada para buscar um refinanciamento de saque, mas pode explorar refis simplificados e de taxa e prazo com apenas 2,25% de capital.
Em que momento não vale a pena refinanciar?
Mude para um empréstimo de longo prazo: se você já estápelo menos na metade do prazo do empréstimo, o refinanciamento geralmente não é uma boa ideia.
O refinanciamento não precisa afetar o patrimônio da sua casa- mas o valor de avaliação da sua casa e o custo de refinanciamento podem.
Um refinanciamento leva30 a 45 diaspara ser concluído na maioria dos casos, mas sempre pode exigir mais ou menos tempo, dependendo de vários fatores. Por exemplo, avaliações, inspeções e outros serviços prestados por terceiros podem retardar o processo.
O refinanciamento pode ser um processo rigoroso que requer uma avaliação da casa, documentação de sua renda e ativos, uma revisão de seu histórico de crédito e de sua relação dívida/renda. Não atender aos requisitos do credor em apenas uma dessas áreas pode fazer com que seu pedido de refinanciamento seja rejeitado.
Com um refinanciamento de taxa e prazo padrão, você precisará esperarpelo menos 210 dias a partir da data de fechamento do empréstimo original. Se quiser sacar dinheiro com seu refinanciamento, você precisará ter morado na casa por pelo menos um ano e feito pagamentos de hipoteca em dia nos últimos 12 meses.
Seu credor pode desqualificá-lo para refinanciar sua hipoteca se você tiver muitas dívidas. Como tal, o seu rácio dívida / rendimento deve cumprir os limites do seu credor para que você se qualifique. Ter uma pontuação de crédito baixa também pode impedir que sua inscrição seja aprovada.
Taxas de rejeição:
A taxa média de rejeição de pedidos de crédito hipotecário diminuiu 2,5 pontos percentuais para12,1%em 2023, mantendo-se acima da taxa de 10,2% de 2019. A taxa média de rejeição de empréstimos para aquisição de automóveis aumentou 5,8 pontos percentuais, para 11,0% em 2023, a taxa mais alta desde o início da nossa série em 2013.
Com que frequência um subscritor nega um empréstimo? Um subscritor de hipoteca normalmente nega1 em 10pedidos de empréstimos hipotecários. Um pedido de empréstimo hipotecário pode ser negado por vários motivos, incluindo a baixa pontuação de crédito do mutuário, mudança recente de emprego ou alto índice de endividamento.
Outra razão pela qual os credores podem encorajá-lo a refinanciar é evitar que você procure uma taxa mais baixa em outro lugar. Ao oferecer as melhores taxas, os bancos conseguem manter os negócios dos seus correntistas e garantir uma experiência positiva para promover negócios futuros.
Mais uma vez, se você tiver uma contingência em vigor que cubra o fracasso de um empréstimo, deverá receber o dinheiro de volta. Masse a contingência não existir, você perderá esse dinheiro.
Há quanto tempo os subscritores analisam os extratos bancários?
Há quanto tempo os credores analisam os extratos bancários? Os credores hipotecários normalmente procuramdois mesesde extratos bancários recentes durante o processo de solicitação de empréstimo à habitação. Você precisa fornecer extratos bancários de todas as contas com fundos que usará para se qualificar para o empréstimo, incluindo contas do mercado monetário, correntes e poupança.
Em um refinanciamento de saque, uma nova hipoteca é contratada por um valor superior ao saldo da hipoteca anterior, ea diferença é paga a você em dinheiro. Você geralmente paga uma taxa de juros mais alta ou mais pontos em uma hipoteca de refinanciamento de saque em comparação com um refinanciamento de taxa e prazo, em que o valor da hipoteca permanece o mesmo.
A maioria dos credores exige que você tenha uma pontuação de crédito de pelo menos 580 para se qualificar para um refinanciamento e620para sacar dinheiro. Se sua pontuação for baixa, você pode querer se concentrar em melhorá-la antes de se inscrever ou explorar maneiras de refinanciar com crédito ruim.
Juntarrecibos de pagamento recentes, declarações de impostos federais, extratos bancários/corretoras e qualquer outra coisa que seu credor hipotecário solicitar. Seu credor também analisará sua pontuação de crédito e patrimônio líquido, portanto, divulgue antecipadamente todos os seus ativos e passivos.
O valor da sua casa deve ser suficiente: normalmente, o valor de mercado da sua casa deve exceder o saldo da hipoteca em algo entre 3% e 20%. Você precisa de uma pontuação de crédito decente: a pontuação de crédito mínima para refinanciar normalmente varia de 580 a 680, dependendo do seu credor e do programa de empréstimo.
